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原创 央行宣布了!房贷将有大变化,楼市还会稳多久?

摘要稳就一个

原创             央行宣布了!房贷将有大变化,楼市还会稳多久?

撰文|张

2019年的最后一个周末我国央行放出一颗深水炸弹

12月28日周六一早,央行发布公告,就存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR等工作进行布置。

公告称,自2020年3月1日起金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限固定不变;也可转换为固定利率。

市场又被搅动了,很多人议论纷纷。

自从央行在2019年8月17日推出新房贷计价标准后,大家都很关心以前的存量房贷怎么办呢,因为LPR5年期的也降息一次,而且以后还会继续降息。

诸多专业人士表态,央行的这一举措,将更好地发挥LPR贷款市场报价利率在实际利率形成中的引导作用,推动社会融资成本下降,引导和支持金融机构优化信贷结构,增强对经济领域的薄弱环节和重点领域的精准滴灌,提高金融资源配置效率,进一步增强服务实体经济发展能力

央行关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR定价方式,是针对2020年1月1日之前发放且未按照LPR方式定价的浮动利率贷款。

原创             央行宣布了!房贷将有大变化,楼市还会稳多久?

调整后有两种方案供购房者选择,一种是LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变,这种与当前的房贷利率方案相似;

一种是固定利率。但需要注意的是只能选择其中一种,而且只有一次选择机会后续不能再次更改。

固定利率有两面性,无法享受利率下行红利,但可以在利率上行时避免成本上升

如诸葛找房副总裁苑承建所说的,就当前利率市场环境来说,LPR大概率还要下行,选择LPR为定价基准加点的方案可能是更加稳妥主流的方案。

如果转换为LPR为定价基准加点的方案,加点的确定是由当前用户房贷实际利率与2019年12月份LPR(五年期以上为4.8%)差值确定的,且确定后不可更改。

就是说如果当前房贷利率为基准利率上浮1.1%,则转换后的加点是0.59%,转换后的用户的房贷利率变更为当期LPR+0.59%,这个加点就是用户未来房贷合同有效期内实际执行的加点。

如果是选择转换为固定利率,转换后的商贷利率要与当前执行的利率水平一致。转换时间是从2020年3月1日至8月31日,但实际的执行时间是从2021年开始,也就是说,2020年用户实际执行的房贷还是按照2019年的房贷执行,按照当前的还款约定偿还。

即使LPR在2020年下降,用户也只能从2021年开始享受利率下行的红利。

央行的这一方案一次性解决了存量方案利率定价转换的问题,也让存量房贷用户可以享受到利率下降的红利,同样也保持了房贷利率的稳定,不会给市场预期造成刺激影响

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虽然在这一次的转换中,央行规定,为贯彻落实房地产市场调控要求,存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变,那么,房贷利率短期内不会因为定价基准切换而下降。杠杆游戏认为,LPR利率的趋势是不断下降的,全球央行再次进入货币宽松周期,利率将延续下行趋势,所以未来相应的,LPR的变动趋势也会是缓慢下行,会带动贷款利率下行。

对于楼市的影响如何?以前,杠杆游戏写过调控是否继续有多个信号,比如调控政策是否退出,比如利率,比如税费,比如鼓励与否……

其实说那么多,也可以简单一点去总结,那就是:利率信号,是否鼓励加杠杆。目前来看,下降的趋势并不是很明显,楼市稳这个字,还得持续一段时间了。

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